• 预计美联储不会在本周为期两天的会议结束时宣布降息。
• 对消费者来说，这意味着背负信用卡债务、借钱买房、买车或利用房屋净值的成本不会降低。

经济学家预计，美国联邦储备委员会(Federal Reserve，简称:美联储)将在本周为期两天的会议结束时维持利率不变，尽管许多专家预计，美联储正准备在未来几个月开始降息。

本月早些时候，美联储主席鲍威尔在事先准备好的讲话中说，政策制定者不希望过快放松货币政策。

鲍威尔指出，迅速降低利率可能会输掉对抗通胀的战斗，并可能不得不进一步加息，而等待太久则会对经济增长构成危险。

但与此同时，消费者不会从极高的借贷成本中看到多少缓解。

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在2022年和2023年上半年，美联储11次加息，导致消费者借贷利率飙升，而通胀仍然居高不下，给家庭带来了压力。

信用评分公司VantageScore的首席执行官西尔维奥·塔瓦雷斯(Silvio Tavares)表示，由于持续的通货膨胀和更高的利率，“许多消费者正经历着比一年前更大的经济压力。”

联邦基金利率是由美国中央银行设定的，是银行之间隔夜拆借的利率。虽然这不是消费者支付的利率，但美联储的举措仍然影响着他们每天看到的借贷和储蓄利率。

Bankrate首席金融分析师格雷格•麦克布莱德(Greg McBride)表示，即使央行真的降息——一些人预计可能在6月份降息——降息的速度也会比加息的速度慢得多。

“利率像电梯一样上升;他们要走楼梯下来，”他说。

以下是消费者利率的现状和未来走势:

信用卡

由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准利率有直接联系。由于央行的加息周期，信用卡平均利率从2022年3月的16.34%上升到今天的近21%，创历史新高。

与去年相比，大多数人因物价上涨而感到紧张，余额更高，持卡人逐月负债的人数也更多。

当美联储降息时，年利率将开始下降，但即便如此，它们也只会从极高的水平回落。麦克布莱德表示，由于只有几个可能的25个基点的削减，到2024年底，apr仍将在20%左右。

“如果美联储两次降息0.25个百分点，你的信用卡利率将下降0.5个百分点，”他说。

抵押贷款利率

15年期和30年期抵押贷款利率是固定的，与美国国债收益率和经济状况挂钩。但任何购买新房的人都失去了相当大的购买力，部分原因是通货膨胀和美联储的政策举措。

自去年10月触及8%以来，利率已经明显走低。根据Bankrate的数据，目前30年期固定利率抵押贷款的平均利率约为7%，高于美联储在2022年3月开始加息时的4.4%和2021年底的3.27%。

房地美首席经济学家Sam Khater表示:“尽管最近有所下降，但抵押贷款利率仍居高不下，因为市场面临着粘性通胀的压力。”“在这种环境下，利率很有可能在较长一段时间内保持在较高水平。”

可调利率抵押贷款(ARMs)和房屋净值信贷额度(HELOCs)与最优惠利率挂钩，这些利率仍然很高。

麦克布莱德说:“现实情况是，很多借款人目前都在支付两位数的利率。”“借贷成本并不低，这一点不会改变。”

汽车贷款

尽管汽车贷款是固定的，但由于汽车价格随着新贷款利率的上升而上升，导致每月支付的金额越来越少。

埃德蒙兹说，目前五年期新车贷款的平均利率超过7%，高于美联储开始加息时的4%。然而，Edmunds的洞察主管伊万•德鲁里(Ivan Drury)表示，最近，贷款机构之间的竞争和市场上更多的激励措施，已开始在一定程度上降低买车成本。

一旦美联储降息，“这就给了人们更多的喘息空间，”德鲁里说。“去年到处都是丑陋的。至少今年有上升空间。”

联邦学生贷款

联邦学生贷款利率也是固定的，因此大多数借款人不会立即受到美联储举措的影响。但是，申请新的直接联邦学生贷款的本科生现在要支付5.50%的学费，高于2022-23学年的4.99%和2021-22学年的3.73%。

私人学生贷款往往有一个与优惠利率、国库券或其他利率指数挂钩的可变利率，这意味着这些借款人已经支付了更多的利息。然而，多出多少则因基准而异。

对于那些在现有债务中挣扎的人，联邦借款人有办法减轻他们的负担，包括每月支付0美元的基于收入的计划、经济困难和失业延期。

私人贷款借款人的救济选择更少——尽管一些人可以考虑在利率开始下降时进行再融资，而那些信用较好的人可能已经有资格获得较低的利率。

储蓄率

虽然央行对存款利率没有直接影响，但其收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。

麦克布莱德说，结果是，最高收益的在线储蓄账户利率发生了重大变化，现在的利率超过了5%，高于通货膨胀率，这对任何建立紧急储蓄账户的人来说都是罕见的胜利。

他建议，由于这些利率可能已经达到上限，现在是锁定定期存单的时候了，尤其是期限超过一年的存单。“没有动力去等待更好的东西，因为这不是风向。”

目前，一年期大额存单的平均利率为1.73%，但最高收益的大额存单利率超过5%，与高收益储蓄账户一样好，甚至更好。

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