• 金融专家表示，明智的投资并不一定是复杂的。
• 专家表示，目标日期基金是新手长期投资者入门的最简单方式。
• 他们说，目标配置基金或全球市场指数基金是其他容易进入市场的基金。

投资可能看起来过于复杂，而这种复杂性可能会让美国人无所作为。

但投资——而且是聪明地投资——并不一定是困难的。事实上，根据金融专家的说法，起步相对容易。

“你不需要成为一个火箭科学家。“投资不是智商160的人打败智商130的人的游戏，”伯克希尔哈撒韦公司董事长兼首席执行官沃伦·巴菲特有句名言。

对许多人来说，投资是增加储蓄和在退休后提供财务保障的必要手段。在职业生涯的早期开始对投资者有利，因为利息和投资回报的复合时间更长。

根据富达投资公司(Fidelity Investments)的说法，虽然适当的长期目标可能因人而异，但有一条经验法则是，到30岁时，你应该把工资的大约1倍存起来，到40岁时存3倍，到67岁时存10倍。

对于初学者来说，这是一个“极好的、简单的解决方案”

金融专业人士表示，目标日期基金(tdf)是进行长期投资最简单的切入点。

晨星公司个人理财和退休计划主管克里斯汀•本茨说:“我认为这对新手投资者和任何投资者来说都是一个极好的、简单的解决方案。”

tdf是基于年龄的:投资者根据他们打算退休的年份来选择基金。例如，目前25岁的人预计在大约40年后退休，他可能会选择2065年的基金。

这些共同基金为投资者做了大部分艰苦的工作，比如重新平衡，在许多不同的股票和债券上分散投资，以及选择相对适当的风险水平。

随着投资者年龄的增长，资产管理公司会自动降低TDF中股票的比例，增加债券和现金的敞口，从而抑制风险。

如何选择目标日期基金

注册理财规划师、亚特兰大Apex financial Services创始人Lee Baker表示，tdf是寻求不干涉策略的"什么都不做"投资者的一个很好的起点。

“对很多人来说，这是最简单的事情，”CNBC顾问委员会成员贝克说。

投资者只需要选择TDF供应商、目标年份和投资金额。

奔驰建议选择使用相关指数基金的TDF。与主动管理型基金不同，指数基金的目标是复制股票和债券市场的整体回报，而且通常更便宜;从长期来看，指数基金(也被称为被动型基金)的表现往往优于主动型基金。

“你肯定想要一个被动的TDF，”Carolyn McClanahan说，她是一名注册会计师，也是佛罗里达州杰克逊维尔Life Planning Partners公司的创始人。

本茨还建议投资者从富达(Fidelity)、先锋集团(Vanguard Group)、嘉信理财(Charles Schwab)、贝莱德(BlackRock)或普信(T. Rowe Price)等最大的TDF提供商那里寻找基金。

新手投资者的其他“可靠选择”

专家表示，相对于TDF投资者而言，想要更亲自动手的投资者还有其他简单的选择。

贝克说，有些人可能会选择目标配置基金。这些基金类似于tdf，因为资产管理公司根据特定的资产配置在股票和债券之间进行多样化配置——比如60%的股票和40%的债券。

但这种配置是静态的:它不像tdf那样随着时间的推移而变化，这意味着投资者最终可能需要重新审视他们的选择。贝克说，他们可以通过填写在线风险概况问卷来确定哪只基金可能是一个好的起点。

摘自《个人理财:为什么2025年及以后的社会保障差额可能会变小》。在大选年，“不要情绪化地投资”为什么社会保障对女性如此重要

作为另一种选择，投资者可以选择全球市场指数基金，这是一种全股票投资组合，在美国和非美国进行了多元化。奔驰表示。与目标配置型基金一样，这些基金不会随着年龄的增长而降低风险。

“我认为，新手投资者有时会质疑这些非常可靠的选择的简单优雅，”本茨说。“人们渴望更复杂的东西，因为他们认为它必须更好，但事实并非如此。”

问问你自己:我为什么要投资?

麦克拉纳汉是CNBC顾问委员会的成员，他说，年轻的长期投资者通常应该确保他们的基金(无论是TDF还是其他基金)的股票配置比例较高，在90%左右或更高。

奔驰表示，50岁以下的退休投资者可能非常适合以股票为主的投资组合，并留出一些现金储备，以备失业或健康问题等紧急情况。

你不需要成为一个火箭科学家。投资不是一场游戏 智商160的人打败了智商130的人。沃伦·巴菲特伯克希尔·哈撒韦公司董事长兼首席执行官

McClanahan说，需要注意的是:为短期或中期需求(可能是房子或汽车)而储蓄的投资者可能会更好地将分配的资金放在更安全的工具中，如货币市场账户或定期存款。

对于长期投资者来说，最容易存钱的地方是401(k)计划等工作场所的退休计划。麦克拉纳汉说，那些与雇主匹配的人应该至少投入足够的资金来获得完全匹配的职位。

她说:“还有什么地方能让你的钱得到100%的回报?”

麦克拉纳汉说，没有401(k)计划的投资者可以把钱存进个人退休账户——另一种税收优惠的退休账户——并设置自动存款。

专家说，在应税经纪账户中存钱的TDF投资者可能会受到意想不到的税单的打击。由于tdf会定期进行再平衡，如果不存入税收优惠的退休账户，该基金内部的交易可能会引发资本利得税。

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